उपयुक्त होम लोन प्रदाता का चयन

जालंधरः मकान की खरीदारी में सबसे पहले अपने बजट के अनुसार अपनी पसंद का मकान तलाश करना बेहद अहम होता है। परंतु उससे भी महत्वपूर्ण ऐसे होम लोन प्रदाता की तलाश करना होता है जिससे आपको सबसे अच्छा व सस्ता लोन मिल सके। 

यह काम आसान नहीं है। जानकारों के अनुसार होम लोन चाहने वाले शख्स की योग्यता, ब्याज दर, प्रोसैसिंग फीस और दूसरी कई बातों से तय होता है कि किस होम लोन प्रदाता से ऋण लिया जाए। होम लोन ऑफर करने वालों की तुलना करने में यह तरीका मदद कर सकता है। 

होम लोन प्रदाताओं का आंकलन
एक खरीदार के तौर पर आपको सबसे पहले विभिन्न बैंकों द्वारा दी जाने वाली होम लोन सुविधाओं पर गौर करना होगा। बैंकों के अलावा विभिन्न हाऊसिंग फाइनैंस कम्पनियां भी होम लोन प्रदान करती हैं। इनका आंकलन आपको नीचे दी जा रही महत्वपूर्ण बातों के आधार पर करना होगा।

ऋण की रकम और पात्रता
आपकी मासिक आय और प्रॉपर्टी के मूल्य से तय होता है कि आपको कितना ऋण मिलेगा। आमतौर पर ऋण की रकम प्रॉपर्टी मूल्य का 75 से 90 प्रतिशत तक होती है। कुछ मामलों में यह ज्यादा भी हो सकती है। 30 लाख रुपए तक की सम्पत्ति पर ग्राहक अधिकतम 90 प्रतिशत फंडिंग ले सकता है, बशर्ते उसकी आय इस लायक हो। आर.बी.आई. ने गत वर्ष एक नोटिफिकेशन में स्पष्ट किया था कि 30 लाख रुपए या इससे कम के होम लोन के लिए लोन-टू-वैल्यू रेशो 90 प्रतिशत तक हो सकता है। इससे पहले 90 प्रतिशत एल.टी.वी. के लिए 20 लाख रुपए तक लोन की सीमा थी।

आपको लोन मिलेगा या नहीं, यह  आपके व्यवसाय (सैलरीड या सैल्फ एम्प्लायड), खर्च करने लायक आमदनी और आप पर निर्भर लोगों की संख्या से तय होगा। आप विभिन्न लोन प्रदाताओं के योग्यता मापदंड के आधार पर अपनी योग्यता का  आकलन कर सकते हैं। 

ब्याज दर 
होम लोन की ब्याज दर से ई.एम.आई. यानी मासिक किस्त और फिर आपकी ओर से चुकाए जाने वाले ब्याज पर असर पड़ता है। ऐसे में उस लोन प्रदाता को चुनिए जिसकी ब्याज दर सबसे आकर्षक हो। यह भी देखिए कि रेट फिक्सड या है फ्लोटिंग। फिक्सड रेट के मामले में बाद में कोई बदलाव नहीं होता है। फ्लोटिंग रेट के मामले में बाजार की स्थितियों के मुताबिक बदलाव हो सकता है। फ्लोटिंग रेट के मुकाबले फिक्स्ड रेट 25 से लेकर 100 बेसिस प्वाइंट्स तक ज्यादा हो सकता है। 2 से 5 वर्ष की छोटी अवधि की बात हो तो फिक्स्ड रेट चुनें। लम्बी अवधि में लोन चुकाना हो तो फ्लोटिंग रेट ही ठीक रहता है।

लोन पर ब्याज दर के साथ-साथ स्प्रैड का भी ध्यान रखना चाहिए। ब्याज दर के दो अहम हिस्से होते हैं - ‘बेस रेट’ और ‘स्प्रैड’। ‘बेस रेट’ वह दर है जिससे कम पर बैंक लोन नहीं दे सकते हैं और ‘स्प्रैड’ बैंक द्वारा तय किया जा सकने वाला वह अंतर है जिसे वह ग्राहक या उत्पाद के आधार पर अलग-अलग तय कर सकता है। उदाहरण के लिए यदि कोई बैंक 10.5 प्रतिशत ब्याज दर पर लोन दे रहा है तो हो सकता है कि उसमें से 10 प्रतिशत बेस रेट हो तथा 0.5 प्रतिशत ‘स्प्रैड’। ऐसे में जो बैंक सबसे कम ‘स्प्रैड’ पर होम लोन दे उसका चयन करें।

प्रोसैसिंग चार्जेज और प्री-पेमैंट 
लोन की प्रोसैसिंग के लिए बैंक ऋण की रकम का 0.25 से 2 प्रतिशत तक चार्ज ले सकते हैं। प्री-पेमैंट पर भी बैंकों की अपनी शर्तें होती हैं। लोन लेने वालों को सैटलमैंट और आऊटस्टैंडिंग अमाऊंट को वक्त से पहले चुकाने के अलावा अन्य लोन प्रदाता के पास बैलेंस ट्रांसफर करने, होम लोन के आंशिक या पूर्ण रूप से प्री-पेमैंट और अन्य सभी बातों से जुड़ी शर्तें पहले ही देख लेनी चाहिएं।

रैपो रेट में कमी का लाभ ग्राहकों को जल्द मिले
ऐसे होम लोन प्रदाता से लोन लेना ज्यादा बेहतर होगा जिनका ट्रैक रिकॉर्ड इस मामले में ठीक हो कि वे आर.बी.आई. की ओर से रैपो रेट घटाए जाने के बाद अपनी ब्याज दरों में जल्द कमी करके अपने ग्राहकों को उसका लाभ प्रदान करते हों। 

दस्तावेज 
ज्यादातर होम लोन प्रदाता एक जैसे दस्तावेजों की मांग करते हैं। इनमें उम्र, पता, आमदनी से जुड़ी जानकारियों की मांग की जाती है लेकिन कुछ बैंकों में और दस्तावेज भी मांगे जा सकते हैं। इनके बारे में भी पहले से ही पता कर लें ताकि बाद में कोई समस्या पैदा न हो।

लोन जारी करने में लगने वाला वक्त 
होम लोन मंजूर करने और उसे जारी करने का समय हर बैंक के मामले में अलग हो सकता है। औसतन होम लोन मंजूर करने में बैंक 5 दिन लगाते हैं, बशर्ते सभी दस्तावेज ठीक हों। लोन जारी करने के बाद भी कई चीजें होती हैं। लोन मंजूर हो जाने के बाद बैंक का सर्वेयर सम्पत्ति देखने आएगा और एक टैनिकल लीगल रिपोर्ट तैयार करेगा। इस रिपोर्ट और वर्तमान मार्कीट वैल्यू के आधार पर बैंक उस सम्पत्ति की वैल्यूएशन करेगा। ऐसा लोन प्रदाता चुनिए जिसका सिस्टम दमदार हो और आफ्टर-सेल्स सर्विस में जिसका रिकॉर्ड ठीक हो।